JUDr. Jozef Csáky (50) je absolventom Právnickej fakulty UK v Bratislave. Od roku 1972 pôsobil na rôznych postoch v Slovenskej poisťovni, v roku 1990 bol riaditeľom poistenia osôb. V tom istom roku bol kooptovaný do Slovenskej národnej rady. V roku 1990 stál pri zrode prvej súkromnej poisťovne v SR -- Kooperativy. Bol generálnym riaditeľom, od roku 1993 prezidentom spoločnosti, od roku 1998 aj predseda predstavenstva. Je predsedom Dozornej rady Komunálnej poisťovne, a. s., podpredsedom Dozornej rady UNION Biztosító Budapešť a podpredsedom Zväzu bánk a poisťovní SR.
Udalosťou roka 2001 bola demonopolizácia povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škody z prevádzky motorových vozidiel. Ako hodnotíte výsledky vašej poisťovne?
-- Sme spokojní. Naším cieľom bolo získať 20 percent z celkového počtu vozidiel v SR. To sa nám podarilo nielen splniť, ale aj prekročiť. V počte to predstavuje vyše 370 tis. poistených motorových vozidiel a 23-percentný podiel na trhu povinného zmluvného poistenia v SR. V predpísanom poistnom to predstavuje 1,4 mld. Sk. Našu poisťovňu to zaradilo v počte poistených vozidiel na druhé miesto v rámci poisťovní pôsobiacich na slovenskom poisťovacom trhu a zároveň to znamená potvrdenie našej pozície číslo dva vôbec.
Na kampaň k zodpovednostnému poisteniu ste vynaložili menej prostriedkov ako konkurencia, a boli ste úspešnejší, teda efektívnejší. Čomu pripisujete dobrý výsledok?
-- Kvalitným ľuďom. Siahnem do minulosti. Boli sme prvá súkromná poisťovňa. V monopolnej poisťovni boli rozmnožené formuláre, buď ste si poistný produkt vybrali alebo nie. My sme si povedali, že budeme šiť na mieru. Navštívili sme klienta, upozornili sme ho na riziká, ktoré nie sú zahrnuté, ale i na tie, ktoré obsiahnuté sú, ale v podstate zbytočne. Tlačivá sme nemali rozmnožené, ale skutočne sme poistenie podnikateľom i súkromnej klientele začali šiť na mieru, a to ako prví. Máme tvorivých, dobre profesionálne pripravených ľudí, ktorí si získali dôveru klientov. Musia byť všestranní -- o niečom musia vedieť všetko a o všetkom niečo. Musia ovládať viacero profesií -- sme finančný ústav -- musia byť ekonómami, uzatvárame kontrakty -- musia byť právnikmi, pracujeme s ľuďmi -- musia byť psychológovia, poisťujeme motorové vozidlá -- musia byť strojármi, poisťujeme budovy -- musia byť stavbármi, poisťujeme zdravie -- musia byť do určitej miery i medikmi. Pre mnoho ľudí je to celoživotné povolanie, ktoré má svoje čaro.
Vrátim sa k povinnému zmluvnému poisteniu. Vedeli sme, koľko máme klientov všeobecne, koľko máme havarijných poistení. Rátali sme, že doterajších získame, naším cieľom bolo však získať ďalších. V ČR bola demonopolizácia skôr, naši kolegovia z dcérskej spoločnosti boli úspešní. Získali pätinu trhu, pričom licenciu dostalo 12 poisťovní. My sme nemohli byť horší. Využili sme ich know-how, pripravovali sme sa. Nepísaným pravidlom bolo, že v každej obci nad 3 000 obyvateľov musí byť zástupca Kooperativy, zastúpenie máme však aj v menších obciach. Na vidieku sú iné vzťahy, inak je podmienená dôvera. Táto cesta sa ukázala ako správna.
Je známe, že tento druh poistenia je stratový. Aké sú tu výhľady, i vzhľadom na koniec cenového moratória, na poistné?
-- Poisťovne, ktoré sa rozhodli poskytovať povinne zmluvné poistenie, sledovali dva ciele. Po prvé, tento druh poistenia sa chápe ako brána k iným druhom poistení, najmä životnému. Uplatňuje sa cross-selling, klienti potom poisťujú u nás život, zdravie, majetok. Poisťovne získali rozsiahlu databázu potenciálnych klientov. Po druhé, viedlo ich to k skompletizovaniu ponuky svojich služieb.
Ťažko teraz predvídať vývoj škodovosti, ale je viac než isté, že po skončení ochrannej lehoty na sadzby sa poistné zvýšia. Je totiž dlhodobo ekonomicky neúnosné poskytovať poistenie, ktoré má 100-percentnú škodovosť. Zatiaľ je to stratový produkt. V poisťovníctve platí zásada, že z jednej zmluvy by sa nemalo doplácať na iné. Nie je mysliteľné, aby klient z rezervotvorného poistenia doplácal na zmluvné, len preto, že je tam vysoká škodovať. Každý poistný produkt by mal byť nielen príťažlivý pre klienta, ale aj ekonomický.
Poistné je zákonom ohraničené zhora i zdola. Poistenie je tovarom, ktorého kvalita sa zisťuje až veľmi dlho po kúpe. Neobávate sa podliezania objektívnej úrovne poistného?
-- Nízke sadzby poistného znamenajú pre klienta také riziko, ako vysoké úrokové sadzby v bankách. Banka dáva vysoké sadzby, keď chce prilákať klientov, sľubuje vysoké úroky. Potom skrachuje, klient má problémy dostať späť úroky i istinu, a to nehovorím o nebankových subjektoch. Neseriózne, slabé poisťovne chcú prilákať ľudí nízkymi sadzbami. Môže sa im to aj podariť, ale ak dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa nemusí mať na výplatu škody. Túto skutočnosť veľmi starostlivo monitorujú aj zaisťovacie spoločnosti.
Poistenie je skutočne zvláštny produkt. O poisťovniach je známe, že ich pracovníci vyvolávajú u ľudí podobné pocity, ako pracovníci pohrebných ústavov. Prichádza sa s nimi do styku v nečakaných, ťažkých životných situáciách, úmrtiach blízkych či majetkových škodách. Procedúry okolo týchto udalostí sú nepríjemné a šikanovanie a zlý prístup zakladá averziu. Vedieme pracovníkov k citlivému, trpezlivému, pozornému vzťahu ku klientom.
Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG, ktorá je majoritným akcionárom Kooperativy, je na stredoeurópskom poistnom trhu významným hráčom. Mohli by ste priblížiť jej stratégiu?
-- Strategickým cieľom koncernu Wiener Städtische je udržať súčasný podiel na rakúskom trhu a pokračovať v posilňovaní dcérskych spoločností na poistných trhoch štátov strednej a východnej Európy. Potrebný rozvoj obchodnej činnosti v rámci celého koncernu podporuje včasná inovácia produktov a orientácia na kvalitné služby zákazníkom.
Predseda predstavenstva materskej poisťovne Wiener Städtische Dr. Geyer pred novinármi uviedol ako cieľ 20-percentný podiel na slovenskom trhu. Považujete ho za reálny?
-- K 31. marcu naša spoločnosť dosiahla predpísané poistné takmer 2 miliardy Sk, čo predstavuje podiel na slovenskom poistnom trhu 15,78 percenta. Dosiahnutie tohto cieľa je reálne v dlhodobejšom horizonte, v každom prípade sa však za tým bude ešte veľa tvrdej práce.
Je slovenský poistný trh už obsadený, alebo má ešte kapacity? V ktorých druhoch poistenia sa bude rozvíjať?
-- Pojem obsadenosť trhu je veľmi relatívny, pretože klient, či v oblasti neživotného alebo životného poistenia, bude vyhľadávať väčšiu kvalitu služieb, rôznorodosť poistnej ochrany šitej pre neho na mieru a pod. Poistí sa tam, kde predpokladá najväčšiu spokojnosť a komfort s poistením a so službami s ním spojenými. Veľa podnikov a firiem nie je adekvátne poistených. Nie preto, že by vedenie týchto firiem malo nízke vedomie v poisťovacej oblasti, ale preto, lebo im jednoducho chýbajú financie a ich deficit určuje postoj manažérov k poisteniu. Trhový zákon je neúprosný -- firmy vznikajú, prosperujú alebo zanikajú. O tie úspešné a významné je, pochopiteľne, najväčší záujem.
Poisťovníctvo sa bude rozvíjať najmä v životnom poistení. Za posledných päť rokov vykazuje medziročné prírastky 24 -- 42 percent. Tento druh poistenia nie je doménou len špecializovaných poisťovní, ale tvorí významnú časť produktového portfólia aj v univerzálnych poisťovniach. V priebehu štyroch až piatich rokov sa očakávajú prírastky na trhu životného poistenia asi 20 percent. Vyvolá to najmä potreba občanov v dôchodkovom zabezpečení. Poisťovne môžu tieto potreby naplniť flexibilnými produktmi investičného životného poistenia. K výraznejšiemu rozvoju životného poistenia by prispeli rýchle legislatívne zmeny v daňovej oblasti.
Vítate nový zákon o poisťovníctve?
-- Zákon zlaďuje našu legislatívu s krajinami Európskej únie. Väčšiu istotu budú mať klienti i poisťovne, lebo sa zvyšujú dozorné kompetencie Úradu pre finančný trh. Keď sa ktorákoľvek poisťovňa dostáva zlým hospodárením do ťažkostí, ohrozuje to dôveru k celému poisťovaciemu systému, t. j. ku všetkým poisťovniam. Je dobré, že sa sprísňujú podmienky pre zakladanie nových poisťovní, čo nepochybne povedie k stabilite poistného trhu. Zákon vytvára pre posilňovanie dôvery poisťovní dobrý legislatívny rámec.
Na jednej strane sú tu malé, resp. slabé poisťovne, na druhej strane sa tu objavili veľké banky s ambíciami vytvoriť silné finančné skupiny vrátane poisťovní. Očakávate zmeny rozdelenia trhu?
-- Je pochopiteľné, že veľké banky chcú poskytovať komplexnú škálu služieb, vrátane poistenia, ale na čelných priečkach na poistnom trhu k výrazným zmenám v priebehu niekoľkých rokov pravdepodobne nedôjde. Čo sa týka malých poisťovní, ich počet sa určite zredukuje. Poisťovne nerobia najväčšie zisky na poistných zmluvách. Okrem toho, že sa aktívne zapájajú do operácií na peňažnom a kapitálovom trhu, využívajú synergické efekty tzv. banko-poistenia. Táto účinná spolupráca umožňuje klientovi komplexné finančné služby na jednom mieste, na strane druhej prináša nemálo výhod aj pre samotné banky a poisťovne -- banky môžu spájať poskytovanie úverov s poistením v spriaznenej poisťovni, na strane druhej môžu banky od poisťovne žiadať úložky.
Ako sa pozeráte na predaj Slovenskej poisťovne veľkej poisťovni Allianz? Aké dôsledky to bude mať na slovenský poistný trh?
-- V každom prípade po fúzii vznikne poisťovňa s dominantným postavením na trhu. Je však veľmi pravdepodobné, že bude pokračovať zmenšovanie trhového podielu Slovenskej poisťovne tak, ako sa to deje v posledných rokoch. Dá sa predpokladať, že malé poisťovne budú mať čoraz väčšie ťažkosti obstáť v tvrdej konkurencii so silnými poisťovňami, resp. poisťovacími skupinami, ktoré môžu prerásť až do existenčných.