Minulý týždeň Poslanecká snemovňa schválila zákon o platobnom styku. Keď nadobudne účinnosť, bude v ČR konečne adekvátnym spôsobom upravené používanie a ochrana platobných kariet. Platí to aj o medzibankovom a zahraničnom platobnom styku, bude upravený aj vzhľadom na ochranu ich používateľov -- klientov bánk. Legislatívne sa podchycujú mnohé nové produkty e-biznisu -- čipové karty, virtuálne platobné karty. Pre mikroplatby aj niektoré banky na Slovensku zaviedli virtuálne platby.
V zákone sa upravuje vznik a prevádzka platobných systémov, ktoré budú môcť vznikať nielen pre platby medzi bankami, ale aj v súvislosti s vyrovnávaním burzových obchodov. Zruší sa výhradné postavenie ČNB ako inštitúcie vykonávajúcej medzibankový platobný styk. ČNB však bude tieto subjekty licencovať. Inštitúcia pre platobný styk musí informovať verejnosť o všeobecných podmienkach prevodu, medzi ktoré patrí lehota na pripísanie sumy jej príjemcovi, cenu, za ktorú sa prevod uskutoční, kurz, ktorým sa prepočíta prevod na inú menu a spôsob vybavovania prípadných sťažností v súvislosti s prevodom. Prevod sa musí vykonať na druhý deň od podania príkazu na prevod, ak je tzv. bankovým dňom, t. j. keď funguje banka príjemcu aj príkazcu. V rámci banky sa musí prevod vykonať v ten istý deň. Pri prevodoch do zahraničia musí príjemca mať k dispozícii prevedené peniaze do piatich bankových pracovných dní. Ak inštitúcie zúčastnené na prevode nedodržia tieto lehoty, zaplatí tá, ktorá to spôsobila, úrok z omeškania a náhradu spôsobenej škody. Zákon ustanovuje, že suma sa príjemcovi prevádza v plnej výške, nesmú mu byť naúčtované nijaké zrážky. Zákon rieši postup reklamácií a riešenia sporov pri neúspešných prevodoch.
Elektronické peniaze bez úveru
Zákon definuje elektronické peniaze. Je to platobný prostriedok, pri ktorom sa využíva vzdialený prístup k peňažnej hodnote iným osobám ako jeho vydavateľom. Podmienkou ich využitia je identifikácia jeho držiteľa osobným číslom. Elektronické peniaze sa môžu vydávať len oprávneným vydávateľom, ak predtým prijme reálne peniaze v hodnote nie menšej ako je hodnota elektronických peňazí. Úverová emisia je neprípustná.
Pre definovanie práv osôb zúčastnených na elektronických platbách ČNB vydá vzorové obchodné podmienky. Vydavateľ vopred informuje záujemcov o vydanie elektronického platobného prostriedku vo svojich obchodných podmienkach, uvedie, či sú v súlade s vydanými vzorovými podmienkami. Zákon zavádza ochranu pre používateľov elektronických platobných prostriedkov. Totiž ak by ho niekto použil bez toho, že by bol fyzicky predložený alebo bez použitia kódu PIN, môže sa jeho používateľ domáhať od vydavateľa vrátenia peňazí, ak vyhlási, že elektronický platobný prostriedok nepoužil. Umožní sa vydávať elektronické platobné prostriedky aj iným subjektom ako bankám, avšak po súhlase ČNB a do výšky 4 500 Kč. Celkové záväzky takéhoto vydavateľa nesmú prevýšiť 150 mil. Kč. ČNB robí pre vydávania týchto platobných prostriedkov dozor. Držiteľ platobného prostriedku má nárok na spätnú výmenu elektronických peňazí.
Náš zákon mieri do vlády
Už vo februári by sa mal dostať do vlády zákon o platobnom styku, ktorý pripravila NBS. Upravuje podobný okruh problémov, ale komplexnejšie, má dvakrát väčší rozsah ako český. Novela zákona NBS z minulého roka sa aspoň definovala pojmy elektronické peniaze a elektronické peňaženky. V novele sa NBS sa dáva právo vybrať právnickú osobu, aby vykonávala medzibankové zúčtovanie. Je ňou a. s. Bankové zúčtovacie centrum Slovenska, ktorého majoritným akcionárom je NBS.
Významná slovenská banka už od marca 2001 sprevádzkovala systém mikroplatieb MicroPay, ktorý má niektoré znaky elektronických peňazí. Umožňuje platiť malé internetové platby (mikroplatby) -- platenie za informácie a služby v hodnote niekoľkých halierov po 10 Sk.
StoryEditor