Nemecko zavádza povinné štvrťročné ambulantné poplatky

Podľa informácií asociácie poisťovní AOK to vyplynulo z rokovaní medzi Združením zmluvných lekárov (KBV) a zákonných zdravotných poisťovní o novom ambulantnom poplatku, ktorý sa začína účtovať 1. januára 2004. Predstaviteľ AOK Manfred Partsch vysvetľuje, že pacienti musia tento poplatok zaplatiť okamžite, hoci konečné rozhodnutie o vyšetrení aj bez peňazí závisí od lekára.
Spoplatnenie ambulantného vyšetrenia narazilo na veľký odpor lekárov, keďže odmietnutie pacienta porušuje platné zákony. "Lekárske pravidlá nemožno jednoducho zrušiť," povedala pre denník Die Welt hovorkyňa združenia lekárov Petra Priemová.
Podľa doterajších plánov musí každý poistenec zaplatiť ambulantný poplatok najneskôr 10 dní po vyšetrení. Lekári môžu v prípade nezaplatenia poslať upomienku. Sporné však je vymáhanie peňazí od neplatičov. Poisťovne to považujú za úlohu združení zmluvných lekárov, ktoré účtujú aj honoráre lekárov. V prípade potreby by mali mať právo poveriť vymáhaním iné spoločnosti. Zmluvní lekári to vidia inak. Poplatok pomáha poisťovniam, takže tie sa musia postarať, aby svoje peniaze aj dostali. Spor o inkasnú povinnosť sa teraz má vyriešiť počas rokovaní s ministerstvom zdravotníctva, plánovaných na tento týždeň. Pri nich sa má rozhodnúť, či zmluvní lekári budú odškodnení za dodatočné náklady spojené s vyberaním poplatkov. KBV si nárokuje na jedno euro za pacienta a štvrťrok od každého lekára, kým lekári na základe reformy zdravotníctva nemajú nárok na administratívny honorár.

POISŤOVNE PRIPRAVUJÚ BONUSOVÉ PROGRAMY
Zdravotné poisťovne plánujú rôzne bonusové programy. Napríklad AOK vráti poistencom až 300 eur ročne, ak absolvujú preventívne prehliadky a preukážu svoju kondíciu, napríklad športovým odznakom či vedecky uznávaným testom. V prípade liečenia však budú musieť z vlastného vrecka zaplatiť až 350 eur.
Doplnková zdravotná poisťovňa Barmer Ersatzkasse zasa plánuje bonus pre aktívnych športovcov a všetkých, ktorí v prípade ochorenia najprv navštívia svojho lekára. Ľudia trpiaci chronickými chorobami, ako diabetici či astmatici, získajú odmenu za účasť na špeciálnych terapeutických programoch.
Združenie podnikových poisťovní Betriebskrankenkassen (BKK) mieni prideľovať bonusové body za včasné rozpoznanie ochorenia. Tieto body znamenajú vecné prémie alebo vrátenie príspevkov do poistenia až do výšky 300 eur. Podniky môžu získať bonus, ak rozšíria športové aktivity v podniku alebo ochranu nefajčiarov.
Poisťovňa Deutsche Angestellten-Krankenkasse chce prideľovať bonusové body za prevenciu a vyšetrenie v zdravotníckom systéme, v rámci ktorého spolupracujú všeobecní a odborní lekári. Ľudia s chronickými ochoreniami získajú bonus za účasť na jednom z ich terapeutických programov. Za body sa dostávajú prémie alebo odpustenie ambulantného poplatku a doplatkov za lieky.
Techniker Krankenkasse ponúka dobrovoľným poistencom ročný bonus 240 eur, hoci pacienti musia pri liečení choroby doplatiť 300 eur. V budúcnosti chce odmeniť všetkých poistencov. Najmenší počet bodov dostanú členovia športových oddielov, viac bodov je za včasné rozpoznanie príznakov ochorenia a najvyšší počet za účasť na kurzoch prevencie. Zozbierané body sa vyplácajú vo forme vecných prémií, ide, napríklad, o relaxačné pobyty či horské bicykle.

KATASTROFÁLNA SITUÁCIA POISŤOVNÍ
Neúspešné špekulácie na akciových trhoch spôsobujú zdravotným poisťovniam problémy. Na zasadnutí dozornej rady zdravotnej poisťovne Freie Arzt- und Medizinkasse sa zúčastnili zástupcovia hesenskej polície s detektívnymi schopnosťami. Tej však očividne chýba ten správny cit, keďže chaos na kapitálových trhoch spôsobil, že bilancia poisťovne rodinných príslušníkov profesionálnych požiarnikov a policajtov vlani sa dostala do straty. Tiché zaťaženie k 31. decembru dosiahlo 6,3 mil. eur, keď sa táto malá poisťovňa "prešpekulovala" na burze. Na druhej strane sú tiché rezervy len vo výške 552 tis. eur a vlastný kapitál v sume 4,4 mil. eur.
Freie Arzt- und Medizinkasse však nie je ojedinelý prípad. Podobne sa na burzách vodilo aj mnohým iným súkromným zdravotným poisťovniam, ktoré v posledných dvoch rokoch podľa kolínskej ratingovej agentúry Assekurata prišli na kapitálových trhoch celkovo o 7 mld. eur.
Na základe platnej legislatívy súkromné poisťovne časť svojich príjmov musia odkladať a časť môžu investovať na kapitálových trhoch na starobné zdravotné zabezpečenie svojich členov. Rezervy majú zabezpečiť stabilné príspevky 8 mil. poistencov aj vo vyššom veku, keď sa lekárske vyšetrenie stáva veľmi drahou záležitosťou. Toľko hovorí teória. No tá funguje len vtedy, keď poisťovňa peniaze svojich klientov investuje bezpečne. Stal sa však presný opak. Mnohé životné a zdravotné poisťovne v časoch prudkého rozvoja búrz zvyšovali podiel investovaných peňazí. A po prepade búrz to pocítili ich bilancie. Podľa údajov Assekuraty koncom minulého roka tiché bremeno presahovalo tiché rezervy v 9 z 34 najdôležitejších zdravotných poisťovní.
Marco Metzler z ratingovej agentúry Fitch Ratings prišiel k ešte hrozivejšiemu záveru. Podľa jeho slov 31. decembra šesť zdravotných poisťovní disponovalo negatívnym kapitálom. To znamená, že relatívne nízky vlastný kapitál v šiestich poisťovniach nestačil na vyrovnanie rozdielu medzi skutočnou trhovou hodnotou akcií a ich vyššou účtovnou hodnotou v bilanciách. Zákon totiž zdravotným a životným poisťovniam umožnil na určitý čas vykazovať vyššie účtovné hodnoty.
Poisťovne nie sú normálny sektor. Rozhodnutie o konkurze, ktoré pri takomto stave zadlženosti môže v normálnom podniku prijať vedenie, je vyhradené iba Úradu finančného dozoru (BaFin). Ten však mlčí, aby nevyvolal paniku. Vo svojej výročnej správe uvádza iba to, že takmer tretina poisťovní nevyprodukovala z kapitálových investícií bežné 3,5-percentné zúročenie rezerv na starobné zabezpečenie. Práve tieto peniaze sú potrebné na zmiernenie rastu príspevkov poistencov a v budúcnosti budú chýbať. Už dnes ich je málo aj bez neúspešných špekulácií na trhoch.
Zlyhanie poisťovní na kapitálových trhoch nemožno používať ako odôvodnenie zvyšovania príspevkov. No zrejme sa tak stane, na tom sa zhodujú všetci odborníci. Assekurata očakáva, že nové zmluvy na budúci rok budú obsahovať zvýšenie príspevkov v priemere o 10 %. No rast odvodov hrozí aj v ďalších rokoch. Príčin je niekoľko. Jednou z nich je predlžovanie ľudského života, ktoré musia poisťovne zakalkulovať do sadzieb. Napríklad dlhodobo poistený 50-ročný muž musí len v dôsledku tohto faktora počítať so zvýšením príspevkov o 6 %, žena v rovnakom veku približne o 2 %. Navyše sa zdražujú lekárske a nemocničné služby: tu sa počíta so vzostupom o 5 %.